Что такое финансовая грамотность
Финансовая грамотность – навыки и знания, которые помогают человеку добиваться благополучия. Это умение управлять деньгами так, чтобы не влезать в долги и гарантировать обеспеченность.
Суть финансовой грамотности заключается в хорошем понимании этих вопросов:
• Как зарабатываются и тратятся деньги.
• Что такое активные и пассивные доходы или расходы.
• Что такое кредит и как им пользоваться.
• Как деньги теряют ценность (инфляция) и приумножаются (инвестиции).
• Как планировать бюджет, и расставлять приоритеты между расходами.
• Как ставить финансовые цели и копить деньги на будущее.
Зачем нужна финансовая грамотность
Она важна для человека и государства. Когда люди избегают долгов и планируют траты их положение улучшается. Они испытывают меньше стресса, полезнее питаются, отдыхают, реже болеют. Как следствие, появляются условия для реализации личного потенциала. Это характерный признак для развитых стран.
Примеры финансовой грамотности
Неграмотный:
• Нет накоплений и не планирует их завести.
• Не ставит финансовые цели и не составляет план.
• Берёт деньги в долг, не задумываясь о процентах и стратегии погашения.
• Тратит все средства, которые получает.
• Не инвестирует, не пытается сохранить или приумножить капитал.
• Хранит деньги «под подушкой», а не в банке или инвестиционных активах.
• Не реструктурирует кредиты.
• Не пользуется страхованием.
Грамотный:
• Имеет финансовые цели с разным горизонтом (от ремонта автомобиля до пенсионных накоплений).
• Контролирует размер задолженностей.
• Корректирует финансовый план.
• Использует кредиты как инструмент увеличения доходов, а не как средство исполнения прихотей.
• Расставляет приоритеты — избавляется от долгов с большими процентами, а потом копит.
• Хранит деньги в инвестиционных инструментах (депозиты, акции, облигации, ETF, ПИФ).
• Реструктурирует кредиты, чтобы избавиться от лишних расходов.
• Страхует имущество и здоровье – неожиданные траты подрывают финансовую обстановку сильнее, чем постоянные мелкие взносы.
Финансовая грамотность в России
Последнее крупное исследование финансовой грамотности россиян прошло в 2016 году. Рассматривались 30 стран, у которых средний балл грамотности составил 13,7. Россия получила 12,2 из 21. Это 25-е место.
В 2015 году схожее исследование проводило агентство Standard & Poor’s. В основу легли данные опроса более 150 тысяч людей из 140 стран. Вопросы касались четырёх тем: инфляции, процентных ставок, диверсификации рисков и сложных процентов. Грамотным признавался любой человек, который отвечал правильно хотя бы в одном из направлений.
По итогам исследования Россия попала на 24 место вместе с Сербией, Беларусью, ОАЭ, Мадагаскаром, Кенией, Того. Результат – 38% финансово грамотных. Любопытно, что выше в рейтинге оказались Украина, Казахстан, Замбия, Сенегал (все – по 40%), Туркменистан, Зимбабве и Монголия (по 41%). Средняя финансовая грамотность в мире составила – 38%, а в развитых государствах – 55%.
В 2019 году провели исследование финграмотности в странах Большой двадцатки. Россия набрала 12,7 балла из 21 и заняла 9 место.
Что делают в России для повышения финансовой грамотности населения
Формированием финансовой грамотности у нас занимаются Центральный банк, Министерство финансов и Министерство образования. В 2017 году заключилось соглашение о введении принципов финграмотности в образовательные стандарты.
В Госдуме не первый год обсуждается включение предмета «Основы бизнеса» в школьную программу. С 2016 года уроки этого профиля проводятся с 5 по 9 класс. Они добавлены в курс «Обществознание».
Основы финансовой грамотности
Любой человек может научиться правильно распоряжаться деньгами. Для этого не обязательно иметь образование экономиста. Главное – избавиться от вредных денежных привычек и воспитать полезные. Вот принципы, которых придерживаются финансово грамотные люди:
Формируйте бюджет
Контроль доходов и расходов помогает вовремя избавиться от долгов, расставить приоритеты и пустить свободные деньги в работу. Без чётких целей и ясного представления о том, сколько вы зарабатываете и тратите, финансовой стабильности не достичь.
Копите на «чёрный день»
«Финансовая подушка безопасности» — это накопления, которые помогут 3-6 месяцев жить в привычном ритме. Подушка необходима каждому. Она защитит от форс-мажоров, внезапных увольнений или даже стихийных бедствий. Откладывать деньги нужно регулярно. Финансисты рекомендуют «платить себе» 10% от любого дохода.
Экономьте разумно
Скидка 5% на товар, который стоит 20 000 рублей, выгоднее, чем 15% на тот, который стоит 2 000. В первом случае речь о 1000, во втором – о 300.
Но не путайте экономию с халявой. Если товар стоит меньше обычного, это не значит, что он вам нужен.
Пустите деньги в работу
Держать купюры под матрасом вредно – там их съест инфляция. Банковский вклад от неё тоже не защитит, но с ним капитал обесценивается медленнее. Чтобы приумножить накопления пользуйтесь классическими инструментами фондового рынка. Составьте диверсифицированный портфель из акций, облигаций, ПИФов, ETF. Купите валюту. Когда вкладывайте деньги учитывайте степень риска.
Избавьтесь от кредитов
Кредит – это переплата за товар. Он оправдан только тогда, когда этот товар приносит прибыль. Например, автомобиль для начала бизнеса.
В России огромный рынок потребительских кредитов. Люди плохо разбираются в порядке выплат, пропускают сроки, получают большие штрафы. Нередко суммы погашения в разы превосходят стоимость выданного займа.
Избавляйтесь от кредитов – чем дольше они на вас «висят», тем больше вы теряете денег.
Будьте ответственны за своё будущее
Никто не откажется от пенсии в старости. Но не надейтесь на государство. Начните самостоятельно откладывать на неё как можно раньше и инвестируйте накопленные средства.
Узнавайте больше
Банковские услуги, процентные ставки, инфляция, инвестиционные инструменты, экономические процессы, налоги – во всех этих вопросах надо разбираться хотя бы базисно. Это подскажет, как «двигаются» деньги в обществе. Регулярно получайте новую информацию.
Лучшие книги по финансовой грамотности
Джордж Клейсон «Самый богатый человек в Вавилоне»
Это бестселлер, в котором основы финансовой грамотности изложены в виде вавилонских притч. Книга состоит из практических советов, описанных лёгким языком.
Роберт Кийосаки «Богатый папа, бедный папа»
Американский предприниматель рассказывает о том, как различается финансовое мышление и воспитание в богатых и бедных семьях. Книга хороша тем, что оперирует знакомыми жизненными примерами, поэтому принципы финансовой грамотности быстро воспринимаются читателем.
Наполеон Хилл «Думай и богатей»
Легендарная книга Хилла основана на историях успеха реальных бизнесменов. Автор объединил материал, который лично собирал больше 20 лет, и вывел из них законы успеха.
Бодо Шефер «Путь к финансовой свободе»
Эта книга разрушает мнение о том, что для финансовой независимости нужен багаж навыков или серьёзный стартовый капитал. Автор говорит, что разбогатеть быстро невозможно. Нужна дисциплина, ответственность и искреннее желание.
