Самые ужасные и вредные финансовые привычки
Привычка — вторая натура и если она отбрасывает на вашу жизнь густую тень проблем и заполняет её ежедневным дискомфортом, то с этим можно и нужно работать. В этой статье мы решили поговорить не про вредных привычки, пагубно влияющих на здоровье, вроде курения и чрезмерного пристрастия к «пригубить», а про вредные финансовые привычки.
Между тем, они от этого (от того что финансовые) не менее вредные. И с ними так же нужно бороться, параллельно воспитывая в себе положительные денежные навыки. Это не просто текст, а мнение финансовых и инвестиционных экспертов, у которых мы поинтересовались о списке плохих финансовых пристрастиях и методах противостояния им.
Примечательно, что наши специалисты во многом вторят друг другу, что говорит о наличии одних и тех же проблем у массы людей. Мы предлагаем вам внимательно прочитать рекомендации каждого эксперта и постепенно, согласно их советам, начать исправляться.
Привычки – это способы поведения человека, наработанные годами, которые сложно изменить. Проявляются они во всем, в том числе и в отношении к деньгам. Разберемся, от каких из них необходимо избавляться.
1. Отсутствие планирования объема доходов и расходов
Вредные финансовые привычки не могут обойтись без этой. Речь идет не только об объемах денежных средств, но и о сроках. При отсутствии планирования поступлений и расходования денег, может возникнуть кассовый разрыв.
Очень полезная вещь – платежный календарь, в котором отражаются даты и суммы поступлений и расхода денег. Составив его, вы сможете «двигать» нерегулярные платежи, тем самым нивелируя риски возникновения кассовых разрывов.
2. Необдуманные кредиты
Порой возникают ситуации, когда необходимо что-либо приобрести. В этом случае могут выручить кредиты. Однако надо всегда помнить о том, что не любой кредит можно себе позволить. Мы говорим о процентах за пользование этим кредитом. Также важно оценить свои возможности гасить данный кредит, т.е. стабильность вашего дохода.
Перед подписанием кредитного договора подробно изучите все его условия, процентные ставки, оцените срок кредитования, а также свои возможности, а именно наличие свободных денег на погашение долга. Может оказаться так, что этот займ не так уж вам и нужен.
3. Отсутствие платежной дисциплины.
Порой кажется, что ничего страшного не произойдет, если оплатить счета или погасить кредит на день – два – три позже. Однако, при несоблюдении сроков оплаты начисляются пени, штрафы и прочие санкции, которые увеличивают расходы.
Составьте календарь оплат. Очень полезная услуга – «автоплатеж», которую сейчас предоставляют все банки. В этом случае вы не забудете оплатить тот или иной счет или квитанцию.
4. Отсутствие систематических накоплений
Как правило, люди оплачивают текущие счета, погашают досрочно кредиты и пр. совершенно забывая о том, что необходимо откладывать деньги на предстоящие расходы и непредвиденные ситуации в будущем. Это называется «подушка безопасности». Подобные накопления действительно нужны, в противном случае, планы будет крайне сложно осуществить.
Вырабатывайте привычку откладывать деньги. Полезно воспользоваться услугой автоматического перечисления денег на личный депозитный счет, которую предлагают банки. Отчисления могут идти как фиксированные, так и определенный процент от поступлений на текущий счет или расходов с него же.
5. Оплата ненужных услуг
В основном, конечно, это регулярные ежемесячные платежи. Простой пример: кабельное телевидение. Люди оплачивают, на первый взгляд, небольшие счета за 150, 200 или 300 каналов. Однако стоит задуматься, а смотрят ли они все эти каналы и нужно ли их оплачивать.
Еще один пример – аренда. Нелишним будет проанализировать, соответствует ли арендуемая площадь рыночным ставкам, заявленным условиям, а также свою потребность именно в такой площади. Оплачивая подобные услуги, мы «выбрасываем» очень приличные суммы.
Проводите время от времени «инвентаризацию» регулярных платежей: счета за воду, электроэнергию, кабельное телевидение, интернет и прочее. Это все те расходы, на которые вы можете влиять, сокращая их.
6. Приобретение чего-либо в последний момент, в пиковый сезон
Составьте «календарь праздников и важных событий», с помощью которого вы будете заблаговременно планировать затраты на подарки и необходимые дорогостоящие покупки. Новогодние подарки, например, можно покупать в течение текущего года, а на строительные материалы, которые понадобятся летом, можно откладывать одинаковую сумму каждый месяц.
7. Необдуманные покупки при наличии свободных денег
Тут все просто. Сто раз отмерь, один раз отрежь. При появлении так называемых «свободных» денег, порой возникает соблазн прибрести то, что вы не планировали.
Проанализируйте все свои предстоящие траты, проверьте, пополнили вы свои накопления. Возможно, есть смысл досрочно погасить кредит, чтобы не платить лишние проценты по нему.
1. Неумение составлять финансовый план
Одна из самых вредных финансовых привычек россиян, на мой взгляд, – это неумение составлять финансовый план. Лишь немногие в день получения зарплаты стараются просчитать, на что они потратят денежные средства в течение 30 дней. Именно поэтому зачастую в начале месяца люди делают спонтанные покупки, о которых потом жалеют, а к концу месяца занимают деньги, чтобы приобрести самое необходимое.
2. Стремление жить в кредит
Тесно взаимосвязана с первой и вторая финансовая привычка, которая отрицательно сказывается на уровне жизни наших соотечественников, – стремление жить в кредит. Согласно исследованию ВЦИОМ, опубликованном в ноябре 2017 года, 57% россиян имеют один или несколько непогашенных кредитов. Для сравнения – в 2009 годы банковские займы были лишь у 26% опрошенных.
Да, существуют ситуации, когда кредитование является оптимальным инструментом для решения проблемы, например, при приобретении недвижимости. Но большинство потребительских кредитов существенно ограничивают финансовые возможности людей на длительный период времени. Нередки случаи, когда наши сограждане вынуждены оформлять новый займ, чтобы расплатиться по предыдущему. Избавиться от необходимости обращаясь к инструментам кредитования можно, если экономить и создавать подушку финансовой безопасности.
3. Нежелание делать накопления и инвестиции
Это ещё одна вредная финансовая привычка россиян. Она связана, во-первых, с невысокими доходами наших сограждан, во-вторых, со слабой информированностью о современных способах хранения и приумножения капитала. Дело в том, что использование депозита как единственного инструмента для работы со сбережениями сегодня стоит рассматривать как ещё одну финансовую привычку, негативно влияющую на уровень жизни населения.
Да, было время, когда сберегательный вклад действительно обладал надёжностью и обеспечивал значительную прибыль. Но в современной ситуации доходность банковского счёта едва превышает уровень инфляции. Существенно снизилась и надёжность данного инструмента, поскольку количество банков в течение последних трёх лет стремительно сокращается. Далеко не всем клиентам кредитно-финансовых структур, потерявших лицензии, удалось быстро и в полном объёме вернуть хранящиеся на депозитах сбережения.
Я бы рекомендовал в сложившейся ситуации обратиться к альтернативным финансовым инструментам, в частности, продуктам фондового рынка. Облигации федерального займа и долговые бумаги динамично развивающихся компаний, акции, сделки РЕПО с Центральным контрагентом сегодня дают стабильный доход при низком уровне риска.
Надо признать, что у большинства россиян нет опыта работы с современными инвестиционными инструментами, поэтому выбирать продукты фондового рынка им лучше под руководством высококвалифицированных финансовых советников – экспертов крупных инвестиционных компаний с опытом работы и безупречной репутацией.
1.Бесконтрольные траты
Это самая распространенная и самая «тяжелая» с точки зрения последствий финансовая привычка, которая с развитием безналичных расчетов и онлайн-платежей только укрепляется. Многие не могут точно припомнить свои траты за день, не говоря уже о недельных, месячных и годовых расходах. В итоге возникает ощущение, что деньги буквально испаряются. Эта привычка довольно просто корректируется. Необходимо записывать свои траты и потом анализировать результаты по итогам недели-месяца-года. Сегодня эта задача упрощена максимально: достаточно настроить статистику онлайн-банка или пользоваться мобильным приложением, учитывающим траты. Такой подход позволит увидеть, куда расходуются деньги и начать тратить их более осознанно.
2. Чрезмерные расходы
Из первой привычки вытекает вторая, не менее проблемная, — несоответствие расходов уровню доходов. Звучит нелогично, но многие умудряются тратить больше, чем зарабатывают. Такие люди, как правило, имеют одну или несколько кредитных карт, позволяющих расходовать деньги даже тогда, когда их реально нет. Решение проблемы одно, и оно непростое — сократить расходы. Чтобы понять, какие статьи трат стоит урезать в первую очередь, стоит для начала взять расходы под контроль — записывать и анализировать их.
3. Вещизм
Необходимость покупать большое количество вещей для нас привычна и поддерживается окружением. В итоге мы часто не замечаем, как переходим к чрезмерному потреблению, покупая товары, которые по сути не нужны. Это касается как мелких сувениров в поездках, так и крупных приобретений: автомобилей, ценных бумаг и т.д. Сегодня наше общество уже на таком этапе, когда иметь вещи не интересно. Гораздо выгоднее инвестировать в личное и профессиональное развитие, в бизнес, в реализацию своих или чужих идей. Для избавления от привычки к чрезмерному потреблению стоит сместить фокус внимания на то, что помогает развиваться. Переключиться с вещей на деятельность и результат.
4. Один источник дохода
Многие люди считают, что работа должна быть одна. Но такое мышление — всего лишь стереотип. В качестве альтернативы можно стремиться к тому, чтобы иметь несколько источников дохода. Тем более, что сегодня это легко реализовать благодаря онлайн-сервисам и биржам, где можно создать свой профиль специалиста и оказывать услуги, собирая отзывы и получая новых заказчиков. Наличие даже небольшого источника дохода помимо основной работы поможет достичь финансовой безопасности и, как следствие, снизить уровень стресса.
5. Нелюбимая работа
Работать там, куда повезло устроиться, — плохая привычка, которая на сегодня не оправдана. Рынок настолько велик, что каждый может найти себе отрасль по душе и хорошо зарабатывать. Сегодня нет никаких оснований заниматься нелюбимым делом или соглашаться на плохие условия. Во-первых, это расшатывает нервы, и снижает уровень довольства жизнью (уровень счастья, по сути), во-вторых — влияет на эффективность.
Целеустремленный сотрудник, занимающийся своим делом, всегда достигнет более высоких результатов, чем коллега, работающий спустя рукава. В силу названой привычки многим людям страшно что-то менять, однако делать это необходимо, чтобы стимулировать перемены к лучшему и давать себе больше поводов для радости. Не стоит забывать, что жизнь у нас одна и в ней есть подлинные ценности — семья, мечты, новые впечатления и увлечения — все то, что заставляет сердце биться чаще и приносит счастливые мгновения. Финансы и их планирование — лишь инструмент для достижения целей, один из многих.
Читайте: Финансовые советы, которые пригодятся каждому 25-летнему
