В 2018 году суммарная задолженность россиян перед банками и другими кредиторами составила 16 триллионов рублей. В среднем, это 191 тысяча на одну семью. Само по себе это не плохо и не хорошо. Проблема в следующем:
Люди в России ещё не умеют жить взаймы и оказываются из-за этого в трудном положении.
Кредит – это финансовый инструмент, эффект и результат которого зависит от того, как им пользуешься. Человек с продуманным финансовым планом всегда вовремя делает платежи, поэтому он не попадает на штрафы, неустойками и пени. Здесь кредит работает так, как должен: даёт возможности за ту цену, к которой готов заёмщик.
Поэтому чтобы правильно взять деньги в долг нужно:
Финансовый план – основа благополучия. Он работает независимо от уровня дохода, потому что помогает понять:
Пример. Макар дизайнер на удалёнке. Его ноутбук устарел и не справляется с работой. Макар смотрит в свой финансовый план и видит, что может каждый месяц платить по кредиту 6 000 рублей. Он покупает новый MacBook. С ним он делает заказы быстрее. Макар зарабатывает за месяц больше.
Ведите план в блокноте, Excel или смартфоне – в специальном приложении.
Они должны быть конкретными – с точными числами и датами. Расплывчатые формулировки только помешают.
Пример. Макар решил не брать кредит на новый ноутбук, а копить. Его цель – 120 000 рублей к 1 января следующего года. Это конкретная цель. Её легко отслеживать, контролировать и корректировать. Цель «накопить на новый ноутбук к следующему году» неконкретна.
Активы – это то, что приносит вам деньги (зарплата, банковский вклад). Пассивы – то, что их отбирает (кредиты). В благополучном бюджете активы приносят больше, чем забирают пассивы. Здесь нужно спросить себя:
Некоторые пассивы неочевидны, потому что не увеличивают расходы напрямую. Например, деньги под подушкой – пассив. Под действием инфляции они дешевеют. Было бы лучше держать их в банке или инвестировать.
Пример. Макар купил или взял в кредит новый MacBook. Старый компьютер стоит без дела. Его можно продать и компенсировать расходы. Но Макар этого не делает. Он получил пассив, ведь компьютер постепенно дешевеет и устаревает. Через несколько лет на нём нельзя будет работать или продать.
Когда разобрались с бюджетом и поставили цели – посмотрите, насколько реально их выполнить. Если в месяц у вас есть свободными только 5 000 рублей, не стоит брать автокредит в 500 тысяч на 3 года. Денег не будет хватать на ежемесячное погашение.
Если сопоставить цели и возможности никак не получается, надо отказаться от кредита. Придётся научиться жить без займов, экономить и копить на покупки самому.
Обязательно прочитайте кредитный договор перед тем, как его подписывать. Выясните все непонятные и спорные моменты. Не спешите. По закону у вас есть не менее пяти рабочих дней, чтобы изучить условия. Заберите договор домой и переназначьте встречу с банковским консультантом.
Вы должны точно знать:
Расписка – это документ. Он подтверждает, что один человек дал другому взаймы на конкретных условиях. Даже если вы берёте крупную сумму у родственника или друга, составьте расписку. Для обеих сторон это основа. В случае разногласий от неё будут отталкиваться в суде. Когда есть расписка, имеют силу показания свидетелей. Без неё – нет.
Расписку пишет тот, кто берёт в долг. Это исключает подделку документа. Для надёжности пригласите свидетелей. Но они никакой ответственности по сделке не несут.
Перед тем как брать в долг у частного лица, сделайте это:
Лучше этого не делать. У займов без расписки нет юридической силы. В такой ситуации кредитор может злоупотреблять положением. Угрожать, менять условия, начислять лишние проценты. Защищаться по закону будет сложно.
Расписка выгодна для всех. Она гарантирует, что вы взяли конкретную сумму, на определённый срок и с точными условиями. А если будут проблемы, она поможет решить их по закону.
Общее правило простое – надо платить по графику погашения. Избегайте просрочек – за них кредиторы начисляют штрафы и комиссии. Периодически перечитывайте договор (или расписку), чтобы не забывать об условиях.
Когда вы полностью рассчитались с кредитором, потребуйте от него справку о закрытии договора или счёта. Это касается и банков, и частников.
В обоих случаях долг растёт, а заёмщик не догадывается об этом и получает через несколько месяцев просьбу от банка погасить задолженность.
Если кредит оформлен с поручительством, то и заёмщик, и поручитель должны получить от банка справку о прекращении действия договора.
Если дело дошло до взыскания долгов через коллекторские службы, не паникуйте. Работа таких компаний регулируется законом №230-ФЗ. Чтобы знать, как общаться с коллекторами по закону, пользуйтесь инструкцией от Общественного Народного Фронта.
Реструктуризация – это когда текущий кредитор идёт навстречу заёмщику и меняет условия кредитования. Так можно увеличить срок, уменьшить ежемесячный платёж и добиться других изменений.
Пример. Данила взял машину в кредит за 500 000 рублей. Через год он потерял работу и устроился на менее оплачиваемую. Он написал заявление в банк, объяснил своё положение. Банк согласился уменьшить платёж на 15%.
Рефинансирование – это когда заёмщик берёт новый кредит в другом банке, чтобы погасить старый. Выгода получается за счёт уменьшения процента. Подробнее о рефинансировании читайте здесь.
Признание физического лица банкротом происходит под руководством финансового управляющего. Его услуги дорого стоят. Установленный законом 127-ФЗ минимум – 25 тысяч рублей. По факту рынок требует 100 тысяч и выше. Кроме того, управляющие берут процент от реализации имущества.
Статус банкрота сохраняется 5 лет. Много минусов, например, нельзя быть предпринимателем или занимать руководящие должности.
Кто может инициировать банкротство:
Решение о банкротстве принимается судом. Сначала он проверяет, можно ли реструктурировать долг. Если да – составляет план погашения. Если нет – признаёт лицо банкротом с реализацией имущества. Есть имущество, которое нельзя арестовать и продать:
Читайте: Как копить деньги при любой зарплате