Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это возможность заработать на долгосрочном вложении денег. Такой вид страхования оформляется в виде полисов со сроком действия 3-5 лет. В это время деньги вкладываются банком в конкретный биржевой индекс. Его рост определяет потенциальную выгоду застрахованного человека. Кроме того, жизнь инвестора страхуется на весь срок действия полиса.
Организация-страховщик во время действия заключённого договора инвестирует ваши средства в акции, облигации и другие биржевые активы. По договору ИСЖ главными страховыми рисками выступают смерть по какой-либо причине и истечение срока действия договора.
При наступлении одного из этих условий страховщик выплачивает сумму, соответствующую страховому случаю. Например, некоторые компании выплачивают компенсацию в 200% при смерти от несчастного происшествия, и 100% — в иных условиях.
Договоры ИСЖ заключаются на срок от 3 лет. В соответствии с условиями договора, страхуемый может передавать страховой взнос разом или периодическими платежами. Кроме того, условия полиса могут включать возможность самостоятельного выбора вариантов для инвестиций.
— Защиту капитала. Страховщик даёт 100% гарантию на возврат вложенной суммы.
— Возможность приумножить средства. Сумма обратной выплаты растёт в соответствии с индексом.
При смерти застрахованного компенсацию получают его родственники. Отличительной особенностью является то, что вложенные через полис деньги не находятся во владении клиента, поэтому не арестовываются по требованию суда и не разделяются при разводе.
Инвестиционное страхование жизни не гарантирует доходность от вложенных денег. Сумма средств, получаемая по окончании срока полиса, формируется в индивидуальном порядке и зависит от коэффициента участия и динамики курса валют.
Коэффициента участия — это дробное число или процент, определяющие, какую часть доходности получает застрахованный человек.
Вот пример. Договор ИСЖ с вложением средств в индекс S&P 500. Полис оформляется в рублях, но базовая валюта индекса – доллар США. Коэффициент участия – 0,5 или 50%. За три года индекс вырос на 80%, а курс доллара изменился с 50 до 70 рублей. Соответственно, доход клиента составит (80%*0,5)*70/50 = 70% за весь срок или 23,3% в год.
Учёт изменения биржевого курса позволяет точно привязать рублёвый вклад к курсу валюты, в которой торгуется индекс. Это гарантирует, что вложенные $100 за три года не превратятся в $80. Коэффициент участия фиксируется при заключении договора и сохранятся в течение всего срока его действия. Но он может меняться для клиентов, которые хотят оформить новые полисы.
При инвестиционном страховании деньги застрахованного человека вкладываются в крупнейшие биржевые индексы:
— STOXX Europe 600 Personal & Household Goods – индекс европейского потребления. В корзину индекса входит 600 крупнейших компаний Европы, включая Adidas, Henkel, Swatch, Dior, Unilever и др.
— S&P 500 – индекс, называемый «градусником американской экономики». Формируется на основе капитализации 500 крупнейших открытых компаний Соединённых Штатов, включая Procter&Gamble, MacDonald’s, Google, Apple, Ford, Intel, General Electric и др.
— NASDAQ 100 – индекс высоких технологий, значение которого определяется положением крупнейших технологических компаний мира. Сюда входят Google, Microsoft, Apple, Facebook, Tesla и др.
Для приблизительной оценки потенциальной прибыли предлагается показатель доходности базового индекса. Эта цифра отображает изменение индекса за последнее время, равное сроку действия договора.
В зависимости от условий договора, при преждевременном выводе вложенных средств клиент получает лишь часть страхового взноса обратно. Причём чем раньше расторгается договор, тем меньше сумма:
— 1-ый год – 70-83%;
— 2-ой год – 81-88%
— 3-ий год – 90-94%
Смысл договора инвестиционного страхования заключается в гарантии сохранности денег во время его действия. Компания гарантирует 100% возврата суммы взноса по окончанию действия договора. Даже если биржевой индекс, который был выбран для инвестирования, не продемонстрировал рост, будет выплачена вся сумма.
Для обеспечения доходности и выполнения обязательств перед клиентами страховая компания разделяет сумму взноса на гарантийную и инвестиционную часть. Первая вкладывается в облигации, а вторая – в акции и биржевые индексы. За счёт последовательного роста гарантийной части обеспечиваются выплаты.